В Украине хотят урегулировать банковскую комиссию за оплату картой. Из-за этого поругались банки и ритейл

25 марта 2021

О чем говорили сторонники уменьшения комиссии на конференции 24 марта

В украинском информпространстве разгорелась жаркая дискуссия вокруг законопроекта №436, который Верховная Рада поддержала в первом чтении 19 февраля. Согласно документу, государство может ограничить размер комиссии за эквайринг — обработку карточных платежей финансовыми учреждениями. Представители ритейла и электронной коммерции поддержали изменения, а вот банки — нет. 24 марта сторонники закона во главе с основателем Rozetka Владислав Чечеткин собрали пресс-конференцию. Редакция Adsider рассматривает позиции обеих сторон, а также объясняет их мотивы.

О чем речь

Эквайринг — возможность для продавца принимать безналичную оплату банковскими картами. Сюда также входят банковское и технологическое обслуживание — передача и обработка данных клиента. За эквайринг банк берет комиссию, и это важная статья его доходов.

Если в магазине установлен терминал одного банка, а карта клиента принадлежит другому — комиссию в размере от 1,6 до 3% платит продавец. Эти деньги оба банка разделят примерно 60% на 40%. Если покупку оформляют в интернете — схема примерно такая же. Единственное отличие — банк платит небольшой процент платежной системе, через которую осуществляют оплату.

Инициаторы законопроекта считают, что в Украине этот процент слишком большой, и хотят его ограничить. Новые нормы позволят ритейлу сэкономить, а банки рискуют потерять доход.

Что говорят продавцы

Основатель Rozetka Владислав Чечеткин поддержал изменения. Он рассказал, что продавцы закладывают стоимость комиссии в цену товара. В Украине она больше, чем в странах ЕС, России, Казахстане и других. Amazon и Alibaba выплачивают банкам 0,2-0,5% комиссии. А значит, покупать товар у украинских продавцов не так выгодно, и они проигрывают конкуренцию.

«На аренду 90 магазинов Rozetka, всех складов и офисов мы ежегодно тратим меньше, чем на банковскую комиссию. Например, чистая прибыль крупнейшей торговой компании в мире Walmart составляет примерно 2,8% от оборота. А у нас только за обслуживание платежей берут до 3%. Если для крупного бизнеса это трудно, то для начинающего предпринимателя — непосильная ноша», — говорит Чечеткин.

Что говорят банки

В ответ на заявление Чечеткина высказался соучредитель Monobank Олег Гороховский. Он считает, что ориентироваться на Европу в этом случае не стоит, ведь сфера безналичной оплаты там не слишком развита. По его словам, в странах ЕС часто невозможно рассчитаться смартфоном или бесконтактным чипом, а карты в банках — платные. Украина смогла развить этот сегмент именно благодаря увеличенной комиссии. Он также добавил, что комиссия составляет примерно 60% от дохода банков.

«Удивительно: забрать у кого-то 60% его дохода, чтобы сэкономить себе 2%. Если снизить тариф, карты станут платными, кэшбек исчезнет, обновлять парк терминалов перестанут», — пишет Гороховский.

О чем говорили на пресс-конференции

24 марта сторонники законопроекта собрали пресс-конференцию, где высказали свои аргументы. Среди участников мероприятия — Владислав Чечеткин, руководитель Офиса простых решений Мария Барабаш, народный депутат Украины Мария Мезенцева, президент Украинской ресторанной ассоциации Сергей Трахачев, член Украинского совета бизнеса Василий Даниляк и представитель Ассоциации ритейлеров Украины Наталья Петровская.

Представители бизнеса заявили, что почти 300 000 предприятий поддержали изменения в законодательство. Они утверждают, что в Украине тариф за расчеты платежными карточками завышен в шесть раз по сравнению со странами ЕС. А это, по их словам, означает, что каждый украинец, который расплачивается картой за товары и услуги, фактически дотирует банковский сектор. Каждое бизнес-учреждение вынуждено отчислять в среднем 2% с цены товара или услуги в пользу банков, тогда как в странах ЕС этот показатель составляет максимум 0,3%.

Владислав Чечеткин рассказал, что после начала пандемии 70% платежей проходят онлайн, то есть без использования NFC-инфраструктуры. По его словам, это не стоит банкам практически ничего, ведь им не нужно тратить деньги, например, на покупку терминалов.

«Один из главных аргументов, приводят банки в пользу высокой комиссии — это то, что они выплачивают клиентам кэшбек. На самом деле кэшбек — это маркетинговый инструмент для конкурентной борьбы между банками. Щедрый украинский банк отдает 0,3% кэшбек, а комиссии выросли на 0,8% и более», — говорит основатель Rozetka.

Чечеткин также добавил, что Украина взяла стратегию на полный отказ от наличных денег. Если магазины хотят работать в рамках закона, им нужно принимать выплаты карточкой. Эта стратегия действительно ведет к росту безналичной оплаты, улучшает контроль за налоговыми отчислениями, и в Rozetka это поддерживают.

«Но это односторонняя игра. Мы как продавцы и вы как клиенты не можем выбирать, а вот банки могут. Поэтому мы выступаем за то, чтобы комиссии в Украине были такие же, как и в соседних странах», — говорит Чечеткин.

Какая комиссия на Западе

В западных странах на законодательном уровне ограничивают только интерчейндж-комиссию. Это комиссия, которую получает банк, обслуживающий карточку. Она составляет 60% от всей платы за эквайринг.

В ЕС комиссия интерчейндж не превышает 0,2% по дебетовым картам и 0,3% — по кредитным. В США размер интерчейндж фиксированный и составляет 20 центов с каждой операции. Общий размер комиссии за эквайринг и в ЕС, и в США устанавливается на рыночных условиях. Как пишет Forbes, за последние годы платежные системы Mastercard и Visa снижали комиссию интерчейндж несколько раз. Последнее снижение — на 0,3-0,5 процентных пункта.

Банки и НБУ также говорят о неоднозначном опыте в регулировании комиссии. Есть как минимум два документа, подтверждающие это: отчет Еврокомиссии 2020 года и исследование консалтингового агентства Edgar, Dunn & Company, опубликованное в январе 2020 года. Они свидетельствуют, что за п пять лет регулирования комиссий по интерчейндж стоимость товаров в торговых сетях не уменьшилось. Снижение межбанковской комиссии существенно повлияло только на 0,02% торговцев ЕС, в основном на гипермаркеты.

Сейчас в Украине 350 тыс. платежных терминалов. На одну тысячу населения приходится 9 POS-терминалов, в Европе этот показатель вдвое больше. Окупаемость терминалов в Украине даже при текущих ставках комиссионного вознаграждения в 2,5-4 раза меньше, чем в ЕС.

Вам могут понравится